类次贷？

1. 政策核心逻辑：债务风险转移

适用对象：房贷逾期且房产资不抵债的客户（即卖房款＜剩余房贷）。

操作流程：

A[逾期客户卖房] --> B{售房款是否覆盖贷款？}

B -->|否| C[银行审批信用贷补差额]

C --> D[新信用贷=原利率+原期限]

实质：将抵押贷款（房产担保）的未偿还部分，转化为无抵押信用贷款（仅凭个人信用）。

2. 银行动机与创新点

化解不良资产：通过促成房产交易，快速收回部分资金，避免长期坏账。

绑定客户：以相同利率/期限提供信用贷，维持利息收入来源，避免客户彻底违约。

地域特殊性：

深圳房价波动大，资不抵债风险高，该政策可缓解系统性风险。

“创新”可能指向突破常规风控（信用贷通常利率更高、期限更短）。

3. 对逾期客户的双面影响

利好面：

⚡️ 短期减压：避免房产被法拍（通常折价20-30%）。

🔄 债务延续：月供压力不变，获得喘息期。

风险面：

⚠️ 风险升级：抵押贷→信用贷意味着失去资产保护，违约将直接影响征信。

📉 负债陷阱：若信用贷再次逾期，可能触发连锁债务危机。

4. 潜在系统性风险

银行风控挑战：

贷款类型抵押物利率风险违约损失率原房贷房产低20-40%新信用贷无高70-100%

道德风险：变相鼓励“以贷养贷”，或诱发更多客户主动逾期套取政策。

5. 社会层面启示

信号意义：反映深圳楼市存在显著“负资产”群体，需政策干预稳民生。

监管隐忧：若推广该模式，需配套措施（如评估价透明化、债务重组上限），防止信用贷滥用。