网贷新规来了，你怎么看？

<section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">年轻人和穷人是小额贷款的猎物吗？8,000亿小贷新规背后有什么玄机？普通人是如何一步步走向债务深渊的？</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">&quot;姐，我这边做无抵押无担保的信用贷款，请问你有资金需求吗？&quot; &quot;哎呦，考虑一下嘛，万元日息只要5块钱，很便宜的。&quot; &quot;你当我是猪啊？数学很差吗？5乘以365等于1,825，1,825除以1万等于0.1825。你年化利率超过18%了呀！&quot; &quot;兄弟，这么高？吹牛的吧？你是哪家公司的？有牌照吗？正规吗？我该怎么举报你？&quot;</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">今天我不是来揭秘小额贷款的黑暗面，而是思考这8,000亿小贷新规背后可以洞察到什么。放眼全球，小额贷款在中国的发展举世瞩目，尤其是网贷行业的发达。昨天查了下小程序，吓了一大跳，我有1,040个朋友关注了微粒贷。这都是些什么朋友圈啊？哦，想起来这个号里有大概2,000多个中小企业老板，是以前讲课陆续加的。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">过去中国经济快速发展的20年，中小企业缺钱。他们急需资金发展业务，但大部分资金都归银行分配。银行往往更喜欢房地产这些高利润低风险的项目，比如恒大，就是银行曾经梦寐以求的。银行喜欢锦上添花，而不是雪中送炭。当然，站在银行的角度来说也可以理解，他们只是考虑自身的资金安全，公平和正义并不是他们考虑的范围。（结果让恒大给他们上了一课）</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">20多年前，对大多数中小企业而言，融资变得很难。于是新玩家小额贷款公司粉墨登场了，提供过桥、短期应急、以贷养贷等服务。这些年，小混混们都开始穿西装上班了。你问他是做什么工作的，他摸摸脸上的刀疤说：&quot;我是干金融业的。&quot;</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">后来互联网金融来了，比如阿里金融最早给会员提供了信用贷款，金额小，无需抵押，无需做漂亮的报表，无需给信贷员鞍前马后。从此，各个大厂都有了自己的金融部门，并且提供消费信贷。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">这里插一段小贷的历史：它的诞生源于一个朴素而崇高的愿望——通过提供小额贷款资金，帮助贫困人口和小微企业摆脱贫穷，实现经济独立。现代小额信贷的概念和实践主要归功于孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯及其创立的格莱珉银行。他们用实践证明，小额贷款不仅可以帮助穷人，还能维持金融机构的可持续运营。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">但万万没想到，这种福利主义居然利润那么高。2007年，墨西哥一家小贷银行的高利润率让投资者欣喜若狂。后来越来越多的金融机构发现其中蕴藏的巨大商机，开始以追求利润为主要目标。高利率、严苛的还款条件成为常态，原本应该受益的贫困人口反而成了被剥削的对象。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">在这种背景下，年轻人和穷人逐渐成为小额贷款的猎物。这个群体怎么可能轻易还得起高额的利息和本金呢？无力偿还的借款人不得不借新还旧，陷入无止境的债务恶性循环。暴力催收不断发生，这只会增加犯罪，而既得利益者则完全可以带着钱去加利福尼亚晒太阳了，把烂摊子留给我们。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">据文心一言调查，截至2024年，我国负债逾期的人数大概在2亿到5亿之间。如果这个数据是真实的，确实太夸张了。全民负债的后遗症不敢想象，而且多少大学生白户深陷其中？年轻人可是我们的希望啊，让年轻人走向社会就背负着债务，他们还如何创新，如何怀抱梦想呢？</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">如果说新规是为了稳定，那么我们的理解还是比较肤浅的。如果我们从利益的角度来看，会看到不同的画面。以前银行最愁什么？存款？&quot;大爷大妈，来存款吧，我这送大米！&quot;高息揽储现象到处都是。现在银行最愁什么？贷款？从加杠杆时代到去杠杆时代，当银行满载的存款贷不出去时，银行简直头都要炸了，居民存款又破历史新高！</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">社融数据、M2增速咱也不太好说太多。信贷的扩张直接影响金融市场的活跃度，流动性充足的市场通常伴随着活跃的交易和投资活动。企业借贷资金进行投资，投资者借资金购买资产，这些行为都增加了市场的流动性，最终导致经济繁荣。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">我这1,040个微信好友，并不完全是因为条件太差吧？也有可能是因为银行门槛太高了？限制太多了？手续太繁杂了？关系户太多了？假如银行再接地气一点，放贷情况会不会有所改善呢？</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">说完稳定的原因、银行的原因，更深层次的怕是要考虑到汇率了。现代信用货币制度下，贷款过度扩张实际上等同于变相的货币发行，逾期不还就像是不断在印钞票。小额贷款虽然规模不大，但金融的灵魂就是时间啊。如果一笔10万块钱的贷款持续逾期，就意味着社会上多出了一笔10万元的劣币，随着时间推移，劣币还会生出劣币。持续逾期的小额贷款就像货币体系中的一个黑洞，不断侵蚀金融系统的稳定性。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">说完原因，我们再说说普通人该如何应对：</span></section><p><br /></p><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">小额贷、网贷都是毒品，是拉你进入深渊的魔爪。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">克制，学会抠门，抠门并不丢脸。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">提高金融素养，及时识别陷阱。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">如果真的要借钱，就去正规银行，目前条件比以前宽松很多了。多多重视自己的征信。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">无论环境是山雨欲来风满楼，还是黑云压城城欲摧，都要保持积极心态。</span></section><p><br /></p><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">这几年拼的不是谁钱多，谁资源丰富，谁更努力，而是拼谁心态更好。就像顶级运动员在比赛时拼的是心理素质，而不是技术。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">本文为个人独立观点，仅供茶余饭后闲聊。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">附：</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">中国金融监管总局发布《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">1. 监管新规征求意见：《暂行办法》向社会公开征求意见，意见反馈截止日期为2024年9月23日。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">2. 行业现状：截至2023年末，全国共有小额贷款公司6550家，实收资本8226亿元，贷款余额8431亿元。网络小额贷款公司179家，实收资本1590亿元，贷款余额1739亿元。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">3. 监管重点：《暂行办法》细化了小额贷款公司的业务经营、公司治理、风险管理、消费者权益保护等方面的监管规则，特别是针对不当营销、违规收费、出租出借牌照等经营乱象。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">4. 过渡期设置：《暂行办法》设置了不超过1年的过渡期，网络小额贷款公司单户生产经营贷款上限1000万元的过渡期不超过2年。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">5. 贷款集中度监管：网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不超过20万元，对单户用于生产经营的贷款余额不超过1000万元。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">6. 禁止违规行为：严禁出租出借牌照等违规“通道”业务，不得使用合作机构的预存保证金等资金放贷，不得与无放贷资质的机构开展联合贷款。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">7. 外部融资规范：新增小额贷款公司发行债券和资产证券化产品的条件。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">8. 资产风险分类：小额贷款公司应将逾期90天及以上的贷款划分为不良贷款，并对放贷资金实施专户管理。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">9. 消费者权益保护：强化了消费者权益保护，禁止诱导过度负债和多头借贷等不正当行为。</span></section><section style="line-height: 1.6em;text-align: justify;margin: 0px 0px 24px;text-indent: 0em;"><span style="font-size: 17px;letter-spacing: 0.578px;text-decoration: none;">10. 违法违规处理：对严重违法违规经营的小额贷款公司，省级地方金融管理机构可依法取消其业务资质。</span></section><p><br /></p><p style="display: none;"><mp-style-type data-value="3"></mp-style-type></p>